LES FRAIS
Frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage… Selon les contrats, ces frais peuvent être négociés, voire supprimés pour certains ! Ces frais impactent la performance financière réelle.
Les assureurs font fructifier l’épargne pour le compte de leurs clients. Ils se rémunèrent en prélevant divers frais. Les principaux sont les frais sur versements, déduits de chaque investissement. Ils atteignent jusqu’à 5 % de la somme placée. Chaque année, les compagnies prélèvent aussi des frais de gestion sur le capital, qui vont de 0,4 à plus de 1 %. Ils s’ajoutent aux frais internes des supports choisis. Enfin, des frais d’arbitrage peuvent également être prélevés, en cas de réorientation de l’épargne au sein du contrat.
LES DIFFERENTS TYPES DE FRAIS
- Frais de souscription : encore appelés « commissions » ou « chargements », ces frais sont perçus sur chaque versement que vous effectuez et représentent entre 0 et 5 % de ceux-ci. Ces frais peuvent être négociés.
- Frais de gestion : ils sont annuels et représentent entre 0,4 % et 1 % de l’épargne que gère pour vous l’assureur.
- Frais d’arbitrage : ils sont généralement prévus dans les contrats multisupports et sont perçus lors des modifications que vous demandez dans la répartition de votre capital entre les différents supports. Ils sont compris entre 0 % et 1 % du montant de l’opération. Ils peuvent être négociés.
Les frais des Unités de compte
Les frais de gestion des fonds utilisés comme supports par les unités de compte ne figurent pas dans les conditions générales du contrat. Ces frais sont directement déduits des performances annoncées par ces fonds. Pour les connaître, il faut lire le Document d’Informations Clés (DIC) qui doit être fourni par le distributeur.
POUR Y VOIR PLUS CLAIR
Tous les frais prélevés dans un contrat d’assurance vie doivent être clairement énoncés et rassemblés dans ses conditions générales. Ils figurent dans un encadré présent dès la première ou deuxième page de ce document, rassemblés en une seule rubrique. Aucun autre frais que ceux indiqués ici ne peut ensuite être demandé, pendant toute la durée du contrat.
Dans tous les cas, il convient de bien mesurer l’ensemble des frais d’un contrat avant de le souscrire. A long terme, les plus pénalisants sont les frais de gestion annuels de l’assurance vie elle même, qui sont prélevés chaque année sur le capital constitué.
Les frais varient cependant beaucoup selon la nature du contrat et son mode de distribution. Les produits vendus sur Internet, sans conseil personnalisé, et les produits très simples comportent en général des frais faibles. Les contrats très complets, intégrant de nombreux fonds et vendus par des conseillers, sont plus lourdement chargés.
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